网贷遭遇“砍头息” ，西安莲湖法院法官厘清责任，帮借款人讨回公道

当家人患病急需用钱，一通“低息便捷”的贷款推销电话似乎成为了“救命稻草”，但借款刚刚打款就被提前收走“利息”，让本就陷入困境的借款人雪上加霜。接下来就跟着小编从下面的案件一起来看看吧。

近日，西安莲湖法院审结一起APP民间借贷纠纷案，依法维护了借款人的合法权益。

案情简介

2019年4月，杨某妻子突发疾病急需医药费。他通过某APP借款107,000余元。但是钱款刚到账就被直接扣回了17,000余元，平台客服解释为“预先扣的利息”，但还款必须按照全款归还，否则会影响征信。杨某怕影响征信次日便全款还钱，但他始终觉得这笔被扣的钱就是违法的“砍头息”。之后杨某想投诉，却发现APP打不开，客服电话也成了空号。直到2024年，他才发现这家公司改名为优某科技公司，遂诉至法院，要求退回被扣的1.7万元和利息。

法院审理

法官经过详细的查证最终认定，杨某通过当时由宜某科技公司运营的贷款APP获得贷款，该公司在放款当日即从本金中预先扣除利息，构成“砍头息”。杨某通过APP操任借款和还款，银行账户虽然挂着“特约商户”名头，但实际是平台在操控放贷。还款时收款方名字虽然显示是“XX特约商户”，但该笔款项最终还给了平台，应由本案被告承担相应责任。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”因此，被告优某科技发展有限公司法无权预先扣除的“砍头息”应当返还，由于被告长期占用原告该笔资金，原告主张的资金占用利息损失于法有据，应予支持。西安中院二审维持该判决。

法官提醒

1.法律不支持“砍头息”，如遭遇“砍头息”应勇敢维权。

2.全面留存证据是关键：

贷款全过程记录：保存好贷款APP下载来源、申请页面截图、贷款合同/协议（即使电子版）、所有短信通知。

完整资金流水：务必保存显示对方账户全称、交易时间、金额、用途（如可能）的银行流水明细，这是核心证据。

沟通记录：与平台客服、业务员的通话录音（注意合法合规）、在线聊天记录截图等。本案中与银行确认账户信息的录音成为关键突破口。

还款凭证：保留还款成功的截图、银行流水。

平台信息：保存APP界面、公司名称、客服电话等信息。

3.警惕平台更名“换马甲”：部分不良平台可能通过更名、变更主体等方式逃避责任。维权时需精准锁定法律责任主体，可通过工商登记信息、商标注册信息等渠道核实。

4.选择正规金融机构：优先选择受金融监管部门严格监管的银行、持牌消费金融公司等机构进行借贷。遭遇网贷纠纷，可向金融监管部门（如国家金融监督管理总局及其派出机构）投诉举报。

编辑：侯宜均

审核：姚启明